Santa Cruz, 06 de Septiembre de 2018
La realidad actual nos hace consumidores de tiempo completo. Nuestra disciplina financiera personal es tan vaga como nuestra dieta alimenticia. Gran parte de la población mundial sufre de desorden financiero crónico!!!!
Es una manera fina y académica de decirlo, pero significa que tus hábitos respecto a tus finanzas están de lo peor.
El ser humano es un animal de hábitos con decisiones propias para cambiarlos cuando desee. El tema es tener la motivación para realizarlo en todos los ámbitos de nuestra vida. En cambio solo mejoramos los que nos generan un resultado inminente y grave. Pensamos en CORTO PLAZO!! Ya sea para nuestros beneficios o para cuando existen peligros.
Debería decirte que esto debe cambiar ahora. Para ello existe una vasta teoría e investigación científica, que explica sobre la creación de los nuevos hábitos, a través de la frecuencia diaria y enfocada motivación de una acción determinada, que al realizarlo en promedio entre 21-66 días continuos, ya deberías haber iniciado UN NUEVO HÁBITO!! Genial no?
Esta teoría iniciada por el cirujano Maxwell Maltz (1950), amplida por los psicólogos William James y Philippa Lally, y la han siguen actualmente y la difunden personajes reconocidos como Deepek Chopra, Oprah Winfrey, Ismael Cala, Ariana Huffington y la coach Mery Viñas.
Entonces el Hábito se puede Definir bajo la siguiente Fórmula matemática:
Hábito = (Necesidad + Frecuencia (21-66 días) + Conocimiento) x Motivación
Los mismo sucederá con tus finanzas, ya que ellas son DISCIPLINA PURA de una CIENCIA de la rama de la Economía, que deben consolidarse en un HÁBITO! En la cual interviene la capacidad de planificar, controlar y Dirigir o Autodirigirte. Y podemos definirlo en la siguiente fórmula:
FINANZAS PERSONALES= (HÁBITO+DISCIPLINA) + ADMINISTRAR + RECURSOS(PERSONAL O FAMILIAR)
ADMINISTRAR = PLANIFICAR + ORGANIZAR + CONTROLAR + DIRIGIR
Utilizo las formulas por que es una manera práctica de trabajar ambos hemisferios del cerebro, que provocan al pensamiento financiero con Lógica Matemática y Creatividad Abstracta. Te lo aconsejo!
Para ello, hemos probado personalmente un método financiero nuevo denominado Snowball o Bola de Nieve (ya sabrás por que lo llaman así), obtenidos en una investigación sobre los pagos de deudas, del Profesor Asoc. de Marketing, el sr. Remi Trudel, de la Universidad de Questrom School of Business en Boston, publicada en la Harvard Business Review, o editorial de la Harvard Busines School en el artículo «Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt», pero su popularidad se incrementó cuando el Auto de Bestseller Dave Ramsey lo toma como herramienta en su libro The Total Money Makeover: Classic Edition: A Proven Plan for Financial Fitness.
La investigación se realizó con datos importantes de la empresa HelloWallet, que maneja los métodos de pagos de varias empresas del Fortune 500, rastreando sus cuentas bancarias de cada comprador de dichas compañias, revisando su historial crediticio y asi recibir ofertas personalizadas según sus ingresos y deudas! Increíble!
De esta forma, esta empresa, realizó experimentos online con deudores, en supervisión de los autores del metodo Snowball, para que realicen un test para ganar un descuento especial. Como resultado obtuvieron como conclusión que:
PAGAR DEUDAS EN MONTOS CONCENTRADOS Y DESDE EL MAS PEQUEÑO, MOTIVA PODEROSAMENTE A SEGUIR HACIÉNDOLO!
Esto es coherente con la misma teoría científica sobre el comportamiento humano respecto a la obtención de la Recompensa o Placer, en el cual se busca siempre en el Corto Plazo. Si te interesa más sobre esto, pincha AQUÍ.
Entonces veamos un ejemplo:
Alfonso es un sacrificado ejecutivo de una empresa de servicios informáticos. Alfonso tiene una formación técnica en sistemas, y su pasión es el deporte y su familia. Tiene un salario modesto que le ha permitido comprar un departamento pequeño, un auto decente y algunos electrodomésticos de ultima generación (Nótese la prioridad). Pero un día se da cuenta que su saldo está a punto de convertirse en NEGATIVO y empieza a preocuparse. Veamos su Flujo de Caja:
+Ingresos:
Salario 1.000 $us.
-Egresos:
Cuota Departamento: 350$us (Interés Anual bancario Fijo Bolivia 5.5%.Deuda 40.000$us.)
Cuota Auto: 150$us (Interés Anual bancario Fijo Bolivia 8.5%.Deuda 15.000$us.)
Televisor 60′ 4K Led: 100$us (Interés Anual Tienda Fijo Bolivia 18%. Deuda 1.200$us.)
Tarjeta de Credito: 80$us (Interés Anual bancario Fijo Bolivia 24%. Deuda 500$us.)
Gastos Generales: 400$us
=Flujo de Caja: -70$us
Ahorros: 500$us
Esto no pinta muy bien. Por lo visto Alfonso, se empezará a comer sus ahorros personales. Y esto no es buen síntoma. ¿Qué debería hacer en estos casos?
Bueno, según el método Harvard SnowBall, debería proceder de la siguiente manera:
- Primero debería revisar cual es su actual Flujo de Caja y saber exactamente cuanto le sobra, al pagar todas las deudas.
- Luego debería ver sus ahorros y decidir cuanto usar para iniciar el viaje intrépido de pago de las deudas.
- Debería amortizar de sus ahorros inmediatamente por 1 vez, la deuda más pequeña no importando el tipo de interés, osea la tarjeta de crédito, tratando de pagarla PRIMERO. En este caso Alfonso amortizará (69.7% de sus ahorros. Recuérdese que ya se descuenta el saldo en contra para terminar de pagar dicho mes) 300$us a la tarjeta, más el monto asignado, tardaría en pagar en aprox. 3 meses y saldito: (300$us+70$)+(70$us)+(70$us)+(5$us)= 513.8$us. No olvidar que la tarjeta de credito tiene un intereses mensual del 2% (24%/12 meses), por lo que iria reduciendo gradualmente con los pagos, pero aproximadamente pagaría unos 13.8$us en 3 meses: Interés mensual (10$us+2.6$us+1.2$us)
- Todas las cuota se pagan según el plan inicial, pero a medida que se libera la primera cuenta, libera un flujo de caja Mayor y con ello amortizará a la 2da automáticamente y pagará más rápido. Así sucesivamente se liquidará cada pasivo hasta la cuenta mayor, SI se pone en plan de pago intensivo, disponiendo todo el Flujo de Caja liberado, cuestión que normalmente no pasa. Pero bueno, hay que ser optimista, y algunos lo harán así.
Algunas críticas al método, dirán que hay que avocarse a la deuda más grande por el volumen de intereses, o distribuirlos equitativamente, o refinanciarse, etc..(Si tienes más conocimiento, pues hazlo). Pero la realidad es que no siempre uno cuenta con todos los conocimientos y PACIENCIA para ello. Además en dicha investigación del autor Rumel Trudel, ninguna de esas dos estrategias iniciales de pagos funcionó, de hecho dejaban de realizarlo, o no lo terminaban por una cuestión del Psiquis Humano.
Te recomiendo, para estos casos el programa informático Excel de Microsoft es una poderosa herramienta, sencilla de empezar y accesible. Les dejo en este link un modelo de sistema de Flujo de Caja y el Método Snow Ball para que puedan aprovechar sus ventajas. También puedo dejarte un modelo de planilla AQUÍ!
Si tienes algún comentario o pregunta, respecto a estos puntos anteriores u otros, puedes enviarme un correo a consultores@mastil.com.bo o escribirme a las redes sociales, con gusto podremos resolver todas las dudas que tengas.
Por ahora, solo resta decidir cambiar y ponerse en acción!
Por más compras responsables! Ánimo!
“No hace falta hacer cosas extraordinarias para obtener resultados extraordinarios.” Warren Bufetts.
Bibliografía
https://hbr.org/2016/12/research-the-best-strategy-for-paying-off-credit-card-debt
https://blog.fintonic.com/metodo-snowball-la-tecnica-de-harvard-para-reducir-tu-deuda
http://www.expansion.com/ahorro/2017/04/22/58f9ee3e22601d7e3e8b4624.html
Créditos Foto: Flickr
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Sobre el Autor
Mauricio Torrelio A.
Torrelio & Asociados Law Offices • Abogados 